[摘要] 今年央行连加三次利息，房贷从下个月起将执行新利率，贷款者的月供也会相应增多。但针对“具体要多还多少钱？”“怎样获知自己月供的变化？”“三次加息到底给贷款者带来多大压力？”等问题，多数贷款者都是一问三不知。
(来源：沈阳晚报)
今年央行连加三次利息，房贷从下个月起将执行新利率，贷款者的月供也会相应增多。但针对“具体要多还多少钱？”“怎样获知自己月供的变化？”“三次加息到底给贷款者带来多大压力？”等问题，多数贷款者都是一问三不知。
为此，银行人士也特意借本报给出提醒。
提醒一：下月月供开始上涨
去年10月份，孙先生“踩着”7折利率优惠的“尾巴”贷款购得一套房产，当时他贷款的金额为22万元，贷款年限约定20年，以等额本息还款方式还款。今年以来，央行分别在2月、4月、7月宣布加息，5年以上贷款利率已从年初的6.40%涨至7.05%，这让孙先生愁上眉梢。
他说：“2012年1月1日，银行就要执行新的贷款利率了，今年三次加息的功效也会集中反映出来，真不知道自己的贷款压力会增加多少？我只能下个月存钱时多存些钱，然后看银行具体扣多少，就知道明年月供是多少了……”
据了解，绝大多数贷款者在签订个人房贷合同时，与银行约定贷款基准利率的调整方式为“次年1月1日”。也就是说，在一年当中，无论央行多少次加息或减息，个人房贷都要在第二年的1月1日才能执行新基准利率。因此，明年一月份，月供将集体“涨价”！
提醒二：月供压力不会增加很多
昨日，孙先生特意来到他的贷款银行工行市府支行询问月供变化。贷款部门的刘先生把他的情况输入系统后，计算得知，孙先生贷款22万20年，目前的月供约为2140元。明年虽说利率上涨，但由于其享受了7折优惠，所以月供变化不大，每月只需要多还33.72元。听到这样的答案，孙先生觉得不可思议，他说：“我一直以为加息三次，月供压力会增加很多，没想到只有30多元！”
银行的刘经理对此表示，这两天咨询月供的贷款者确实很多，大家来时都担心压力过重，但算过之后就会知道，多数人也就多还几十元，增加一二百元都算多的了。他说：“一个客户贷款50万，期限20年，采用等额本息还款方式，贷款利率也没有任何优惠，现在的月供约3698元，明年月供增加不到200元。”他还强调，只要用好手中的资金，精打细算，增加的房贷压力并不大。
提醒三：去银行重打还款记录
贷款者要怎样才能知道月供变化呢？昨日，记者采访了工行、建行、交行、光大等多家银行的个贷中心，了解银行是不会主动告知客户月供变化的，贷款者尽快到贷款银行重新打印一份还款记录，了解自己的还款变化。
交行省分行个贷人员表示：“一般银行都会短信通知客户几号还款，或者在客户欠款时给予提醒，但具体月供的金额银行不会告知。而且，多数银行的还款日期都在20号前后，而明年1月份的还款金额并非就是明年的月供定数。因为1月份比较特殊，它是“分段计息”的。比如20日为还款日，明年1月份的还款数额为：12月20日—31日按6.40%计息，1月1日—20日按7.05%计息。所以，明年2月份的还款额，才是贷款者的‘新月供’。”
建行和平支行个贷中心杜经理也提醒，贷款者到银行打印新的还款记录，了解月供变化。如果没有时间去银行，注意多存上相应的钱，避免影响信用记录。
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(来源：时代商报)
截至目前，中国人民银行在2011年年内三次加息。按照银行房贷利率按年调整的规律，连续三次加息的效应将在2012年1月集中兑现。近来，贷款买房子的消费者很纠结，不知是否该在新年前提前还贷。专家们则表示，对于买房者来说，考虑房价变动同时也要对比利率，7.05%的利率水平已经吃掉了房价变动的空间。此外，对于打算提前还贷的购房者来说，不同情况要区别对待。
俏房源遭贷款“梗阻”
文员刘女士每天下班等车的公交车站牌上出现了一个小招贴广告，上面的内容很吸引她。“某楼盘，南北朝向，120平方米，非毛坯，售价75万元，价格可议。”刘女士认为，这样算下来平均6250元/平方米，如果去掉了装修，也就相当于5000多元/平方米。这个楼盘在沈阳的口碑一直不错，价格却一直不低，现在的售价值得出手。
可“花枝招展”的房源却要面对紧缩的贷款。2010年1月起，央行连续12次上调存款准备金率，对此，普通消费者最真切的体会是贷款真难。
在某国有银行做房贷工作的陈先生介绍说，今年贷款紧张，每个月的额度非常有限。通常前半个月能放出贷款，后半个月只能等待了。通常套房贷款相对容易一些，第二套就比较困难，第三套根本不给贷。一手房贷款尚且这么困难，二手房的贷款则更不容易办理。
房贷利率明年涨一成
2011年内，央行分别在2月9日、4月6日和7月7日宣布加息。按照银行房贷利率按年调整的规律，连续三次加息将在2012年1月集中兑现。三次加息之后，5年期以上贷款利率上涨到7.05%。一年之内，利息上涨的幅度高达一成多。
陈先生表示，2009年到2010年的时间段里是贷款政策最宽松的时间。期间的贷款基本上都执行基准利率7折优惠。2009年之前的存量房贷有一部分在2009年时更换为7折优惠。接下来这些享受了利率优惠的存量房贷购房者，很有可能在没有特殊政策出台之前，继续享受优惠。如果贷款合同中提到了某个时间段内将执行基准利率，那么这部分贷款人则要恢复执行基准利率。此外，银监会要求各家银行提高房贷利率，所以各家银行的首套房贷款也纷纷将利率上浮至1.1倍左右。
现在，对多数首套房购房者而言，想贷款就要承担更高的利率。
【算账】
利率凶猛：利息多19万
2012年1月1日之后，7折利率优惠与基准利率1.1倍之间的差别有多大呢？
以贷款50万元，以20年时间为按揭期，采取等额本息还款方式为例。如果利率水平按照基准利率1.1倍的水平来执行，将累计支付利息约48.55万元。如果以7折利率来计算，将累计支付利息约为28.76万元。利息之间的差异就达到了19.79万元。
北京中原地产研究部张大伟在接受采访时曾经表示，房价要降20%以上，才能抵消多付的利息支出。
【建议】提前还贷并不一定省钱
中国建设银行理财师彭渤说，房贷利率按基准利率执行的购房者，在还款初期或者是手头资金足够支付尾款同时没有其他投资渠道的情况下，提前还款是比较划算的。要提前还款的贷款人应该首先了解还款的要求，如是否收取违约金等。
购房者在以下几种情况之列的，则不需要提前还贷。
有7折或8.5折利率优惠
彭渤表示，按照2012年调整贷款利率后，基准贷款利率是7.05%来计算，7折优惠的利率水平为4.935%，8.5折优惠的利率水平为5.9925%。
以贷款50万元20年期等额本息贷款为例，在调息之前5.94%的基准利率打7折计算，每月月供为3071元。明年1月1日后，按7.05%为基准利率的7折还款，每月月供为3280元。利率调整前后月供差别不到200元。增加的支出不会对生活造成影响的情况下，没有必要提前还款。
等额本息已到还款周期的一半
等额本息还款方式每个月还款的总额是固定的，但是其中本金和利息的比例是有变化的。前期借款人归还的资金中利息的比例比较大，本金比较小。如果到了还款中期还选择提前还贷，实际上已经偿还了大部分利息，提前还款的部分依旧是本金。这种情况提前还款也很不划算。
等额本金已超过还款周期1/3
等额本金还款方式也是被选择较多的还款方式。这是一种将贷款总额平分本金，根据剩下的本金来计算还款利息的还款方式。还款时间越长，利息也就越来越少。如果还款时间已 过了还款周期的1/3，其实就已经归还了差不多一半的利息。这个时候选择提前还贷，并不节省利息支出。
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