[摘要] 今年央行连加三次利息，房贷从下个月起将执行新利率，贷款者的月供也会相应增多。但针对“具体要多还多少钱？”“怎样获知自己月供的变化？”“三次加息到底给贷款者带来多大压力？”等问题，多数贷款者都是一问三不知。
(来源：时代商报)
截至目前，中国人民银行在2011年年内三次加息。按照银行房贷利率按年调整的规律，连续三次加息的效应将在2012年1月集中兑现。近来，贷款买房子的消费者很纠结，不知是否该在新年前提前还贷。专家们则表示，对于买房者来说，考虑房价变动同时也要对比利率，7.05%的利率水平已经吃掉了房价变动的空间。此外，对于打算提前还贷的购房者来说，不同情况要区别对待。
俏房源遭贷款“梗阻”
文员刘女士每天下班等车的公交车站牌上出现了一个小招贴广告，上面的内容很吸引她。“某楼盘，南北朝向，120平方米，非毛坯，售价75万元，价格可议。”刘女士认为，这样算下来平均6250元/平方米，如果去掉了装修，也就相当于5000多元/平方米。这个楼盘在沈阳的口碑一直不错，价格却一直不低，现在的售价值得出手。
可“花枝招展”的房源却要面对紧缩的贷款。2010年1月起，央行连续12次上调存款准备金率，对此，普通消费者最真切的体会是贷款真难。
在某国有银行做房贷工作的陈先生介绍说，今年贷款紧张，每个月的额度非常有限。通常前半个月能放出贷款，后半个月只能等待了。通常套房贷款相对容易一些，第二套就比较困难，第三套根本不给贷。一手房贷款尚且这么困难，二手房的贷款则更不容易办理。
房贷利率明年涨一成
2011年内，央行分别在2月9日、4月6日和7月7日宣布加息。按照银行房贷利率按年调整的规律，连续三次加息将在2012年1月集中兑现。三次加息之后，5年期以上贷款利率上涨到7.05%。一年之内，利息上涨的幅度高达一成多。
陈先生表示，2009年到2010年的时间段里是贷款政策最宽松的时间。期间的贷款基本上都执行基准利率7折优惠。2009年之前的存量房贷有一部分在2009年时更换为7折优惠。接下来这些享受了利率优惠的存量房贷购房者，很有可能在没有特殊政策出台之前，继续享受优惠。如果贷款合同中提到了某个时间段内将执行基准利率，那么这部分贷款人则要恢复执行基准利率。此外，银监会要求各家银行提高房贷利率，所以各家银行的首套房贷款也纷纷将利率上浮至1.1倍左右。
现在，对多数首套房购房者而言，想贷款就要承担更高的利率。
【算账】
利率凶猛：利息多19万
2012年1月1日之后，7折利率优惠与基准利率1.1倍之间的差别有多大呢？
以贷款50万元，以20年时间为按揭期，采取等额本息还款方式为例。如果利率水平按照基准利率1.1倍的水平来执行，将累计支付利息约48.55万元。如果以7折利率来计算，将累计支付利息约为28.76万元。利息之间的差异就达到了19.79万元。
北京中原地产研究部张大伟在接受采访时曾经表示，房价要降20%以上，才能抵消多付的利息支出。
【建议】提前还贷并不一定省钱
中国建设银行理财师彭渤说，房贷利率按基准利率执行的购房者，在还款初期或者是手头资金足够支付尾款同时没有其他投资渠道的情况下，提前还款是比较划算的。要提前还款的贷款人应该首先了解还款的要求，如是否收取违约金等。
购房者在以下几种情况之列的，则不需要提前还贷。
有7折或8.5折利率优惠
彭渤表示，按照2012年调整贷款利率后，基准贷款利率是7.05%来计算，7折优惠的利率水平为4.935%，8.5折优惠的利率水平为5.9925%。
以贷款50万元20年期等额本息贷款为例，在调息之前5.94%的基准利率打7折计算，每月月供为3071元。明年1月1日后，按7.05%为基准利率的7折还款，每月月供为3280元。利率调整前后月供差别不到200元。增加的支出不会对生活造成影响的情况下，没有必要提前还款。
等额本息已到还款周期的一半
等额本息还款方式每个月还款的总额是固定的，但是其中本金和利息的比例是有变化的。前期借款人归还的资金中利息的比例比较大，本金比较小。如果到了还款中期还选择提前还贷，实际上已经偿还了大部分利息，提前还款的部分依旧是本金。这种情况提前还款也很不划算。
等额本金已超过还款周期1/3
等额本金还款方式也是被选择较多的还款方式。这是一种将贷款总额平分本金，根据剩下的本金来计算还款利息的还款方式。还款时间越长，利息也就越来越少。如果还款时间已 过了还款周期的1/3，其实就已经归还了差不多一半的利息。这个时候选择提前还贷，并不节省利息支出。
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